Mitwirkungspflicht bei der Ermittlung und Feststellung des Schadens VVG 67
Veränderungsverbot VVG 68
Definition Schadenversicherung
Die Leistung entspricht dem effektiv entstandenen Schaden (Sach- und Vermögensversicherungen)
Vermögenseinbusse ist nicht zwingend
nicht schadenausgleichend, begrenzt, fixe Summe; Umrechnung erfolgt z.B. nach Gliederskala
Regress nicht möglich, Anspruchskumulation anwendbar
Rechtsgrundlagen der Säule 3a
Wie berechnet sich die maximale Prämie der gebundenen Vorsorge?
Erwerbstätige mit BVG
= 8% v. CHF 84600 = CHF 6768.00
Erwerbstätige ohne BVG
= 40% v. 84600 = CHF 33840.00
Geldbedarf
Aufgabe und Ziel der Versicherung = Deckung Bedarf beim Eintritt des befürchteten Ereignis
Prolongationsklausel
Vertrag ist für die in der Police genannte Dauer abgeschlossen. Er verlängert sich am Ende dieser Dauer jeweils um ein Jahr, wenn nicht ein Vertragspartner spätestens 3 Monate vorher eine Kündigung erhalten hat.
die automatische Verlängerung darf nicht um mehr als ein Jahr erfolgen
die allfällige vorherige Mindestdauer des Vertrages kann mehr als ein Jahr sein (einmalig)
Welche Leistungen infolge Tod sind im UVGZ möglich?
bis Lohn 126000
Kapitalleistung (Summenversicherung)
Lohn über 126000
Kapitalleistung (Summenversicherung)
Rentenleistung analog UVG
Privathaftpflichtversicherung
Zusatzdeckungen für Personen
Personen, die eine haupt- oder nebenberufliche Erwerbstätigkeit mitversichern wollen (z.B. Skilehrer, Bergführer usw.)
Personen, die gelegentlich fremde PW oder Motorräder benützen
Jäger
Personen, welche ab und zu fremde Pferde reiten
Sportrisiken wie Jet-Skiing, Kite-Surfen, Co-Kart fahren
Welche Formen der Lebensversicherung gibt es? (2)
Kurze Definition
Kapitalbildende Versicherung (Erlebensfall oder Todesfall)
Gemischte Versicherung
Versicherung mit mehreren Auszahlungen
Risiko Versicherungen (EUF/Todesfall)
Todesfallrisikoversicherung mit gleichbleibendem Kapital
Todesfallrisikoversicherung mit abnehmenden Kapital
Verletzung Obliegenheiten
werden Obliegenheiten schuldhaft verletzt
Eintritt, Ausmass oder Feststellung des Schadens beeinflusst
kann Folge Rechtsverlust sein
Leistungskürzungen, Suspension der Leistungspflicht, Fortsetzung des Vertrages mit erschwerten Bedingungen oder gar Dahinfallen des Vertrages
Überschussbeteiligung
wie enstehen Überschüsse? (3)
Wenn die Anlageerträge höher sind als die garantierte Verzinsung
wenn der Risiko- sowie der Kostenverlauf günstiger sind als zum Zeitpunkt der Prämienberechnung erwartet
Überschüsse gehen als Überschussbeteiligung (auch Bonus genannt) an den VN zurück
Vorraussetzungen für den Abschluss einer gebundenen Vorsorge (Säule 3a) (4)
Natürliche Person
Steuerpflichtig in der Schweiz
AHV/IV pflichtiges Einkommen
Frau/Mann ist noch nicht 69 resp. 70 Jahre alt
Anzeigepflich bei Vertragsabschluss
Folgen bei Verletzung der Anzeigepflicht
Kündigungsrecht des Versicherers
erlischt 4 Wochen nach Kenntnisnahme durch Versicherer
mit Kündigung erlischt auch Leistungspflicht für bereits eingetretene Schäden, deren Eintritt oder Umfang durch die nicht oder unrichtig angezeigten erheblichen Gefahrtatsache beeinflusst worden ist. Soweit die Leistungspflicht schon erfüllt wurde, hat der Versicherer Recht auf Rückerstattung.
Fällligkeit (Versicherungsanspruch)
Schadenfall
alle Unterlagen bei Versicherung
Richtigkeit des Anspruchs
Fällig innert 4 Wochen nach Anerkennung durch Versicherung
Private Krankenversicherung
Seit wann gibt es das KVG - wozu VVG?
KVG in Kraft seit 01.01.1996
KVG (obligatorische Grunddeckung für Heilungskosten)
Zusatzversicherungen (in Ergänzung zum KVG) im Rahmen des VVG
Vertragsende
Gründe Rücktritt durch VN
Entzug Bewilligung des Versicherers
Handänderung Versicherer
Gleichartige Bedrohung
Kollektiv muss den gleichen Gefahren ausgesetzt sein
Eintritt des versicherten Ereignis muss bei allen in gleicher weise Geldbedarf auslösen
Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss
Gegenstand der Anzeigepflicht
Der Antragsteller muss
anhand eines Fragebogens / sonstiges schriftliches Befragen alle für die Beurteilung der Gefahr erheblichen Tatsachen, soweit sie ihm bekannt sind / sein müssen, schriftlich mitteilen
Vertragsabschluss
Bindungsfristen
während 14 Tagen (ärztlicher Untersuchung 4 Wochen)
Fristenbeginn: Übergabe / Absendung Antrag an Versicherer
Begünstigung
Bei welchen Verträgen? wer? wie lange? Unterscheidung zwei Begünstigungsarten
Bestimmung im Lebens- (und Unfall-) Versicherungsvertrag
Natürliche od. juristische Personen können begünstigt werden (Ausnahme Säule 3a -> nur natürliche Personen)
Begünstigung kann während der Laufzeit des Vertrages jederzeit schriftlich geändert werden
Unterscheidung zwischen widerrufliche/unwiderrufliche Begünstigung
unwiderruflich = Verzicht auf das Änderungsrecht und Übergabe der Police an den unwiderruflich Begünstigten
Mahnverfahren
Fälligkeit der Prämie - keine Zahlung
Mahnung
schriftlich
Hinweis auf Versäumnisfolgen
ist in Verzug wenn nach 14 Tagen keine Zahlung erfolgt
ab dann Ruhen der Leistungspflicht
2 Monate Zeite für rechtliche Einforderung
folgend wird ein Rücktritt vermutet
Vertragsende bei...
Vertragsablauf
Eintritt Schadenereignisses
Tod vP
Totalschaden Auto
Ablauf Vertragsdauer
Wegfall der versicherten Gefahr
Beendigung durch gegenseitige Übereinkunft
Kündigung
Rücktritt
Gesetzliche Gründe
Konkurs Versicherungsnehmer
Versicherungsnehmer
Partei, wo für sich oder Dritte Versicherungsschutz sucht
Haftpflichtrecht
Definition Subrogation
Gegenüber einem Dritten, der für den Versicherungsfall haftet, tritt der Versicherungsträger im Zeitpunkt des Ereignisses bis auf die Höhe der gesetzlichen Leistungen in die Ansprüche der vP und ihrer Hinterlassenen ein (ATSG 72 Abs. 1)
Welche Risiken decken Vermögensversicherungen ab?
Verpflichtung zum Ersatz eines einem anderen zugefügten Schaden (Bsp. Haftpflicht)
Bsp. Haftpflicht, Betriebsunterbruch, Rechtsschutz, Rückversicherung, Garantien, Kautionen, Kredit
Hausratversicherung
Was umfasst Diebstahl? (4)
Einbruch
Beraubung
Einfacher Diebstahl
Trickdiebstahl
Haftpflichtrecht
Haftungsgründe / Vertragliche und ausservertragliche Haftpflicht (Definition)
Vertragliche Haftpflicht
Versicherte ist Privatperson und haftet wegen Verletzung von Verträgen, die er abgeschlossen hat (z.B. Mietvertrag)
Ausservertragliche Haftpflicht
Verschuldenshaftung
Versicherte haftet als Privatperson für Schäden, die er mit Verschulden Dritten zugefügt hat (OR 41
Kausalhaftung
Unterscheidung zwischen Milde Kausalhaftung und Scharfe Kausalhaftung
Gefahrserhöhung während der Vertragsdauer
Veränderungen in der Folgezeit fallen in Betracht
wesentliche Gefahrserhöhung
Anzeigepflicht (Gefahrserhöhung) in AVB, EVB, BVB auferlegt (= vertragliche Obliegenheit)
Verletzung der Anzeigepflicht = Kündigungsrecht des Versicherers
Vertragsende
Kündigung
wirkt nur für Zukunft
ordentliche Kündigungsfrist ist 3 Monate
Einteilung der Versicherungen (3)
Versicherung nach der Rechtsnatur (öffentlich oder privatrechtlich)
Versicherter Gegenstand
Leistungsart
Haftpflichtrecht
Definition Regress
Auf den Versicherer geht insoweit, als er Entschädigung geleistet hat, der Ersatzanspruch über, der dem Anspruchsberechtigter gegenüber Dritten aus unerlaubter Handlung zusteht. (ATSG 72 Abs. 1)
Was ist der Sinn eines Unfall-IV-Kapitals für Kinder?
Betreuungskosten
Berufsausbildung
Lebenshaltungskosten
Minderverdienst
etc.
Haftpflichtrecht
Definition milde Kausalhaftung
Der Versicherte ist Privatperson und haftet ohne Verschulden in der Eigenschaft als
Tierhalter
Hauseigentümer
Grundeigentümer
Familienoberhaupt
Schadenersatz im Haftpflichtrecht -> immer der Zeitwert
Velo Haftpflicht
seit wann keine Vignette?
wie ist das Velo versichert?
Private Haftpflichtversicherungen kommen für Schäden auf, die Velofahrende verursachen
Seit 01.01.2012 keine Velovignette mehr
Nationaler Garantiefonds deckt u.a. die Haftung für Schäden, die verursacht werden durch
Nicht ermittelte, ungenügend versicherte oder nicht versicherte Radfahrer
Umfang 2 Mio. je Unfallereignis für Personen- und Sachschäden zusammen.
Privathaftpflichtversicherung
Leistungen grundsätzlich
Haftpflichtvers. bezahlt begründete Ansprüche wenn sowohl Haftung und Deckung gegeben sind
wehrt unbegründete Forderungen ab, wenn zwar die Deckung besteht, aber keine Haftung vorliegt (Passiv-Rechtschutz)
Definition Haller/Ackermann
aus Sicht Versicherung
Deckung eines im Einzelnen, ungewissen, insgesamt aber schätzbaren Mittelbedarfs auf der Grundlage des Risikoausgleichs im Kollektiv und in der Zeit zu der auch das Sicherheitskapital herangezogen wird.
Anspruchsberechtigter
Person, die einen klagbaren Anspruch auf Versicherungsleistung hat
Hausratversicherung
Versicherungsart und Versicherungsort?
Hausratversicherung ist eine Sachversicherung und deckt Schäden an privaten, beweglichen Gegenständen die dem VN und den mit ihm in Hausgemeinschaft lebenden Familienmitgliedern gehören
Als Versicherungsort gilt gewöhnliche die Wohnadresse (zu Hause) und je nach Vereinbarung kann der Hausrat "auswärts" eingeschlossen werden
Schuldhafte Herbeiführung
Absicht
keine Leistungspflicht
Grobfahrlässigkeit
Leistungskürzung
Fahrlässigkeit
Volle Leistungspflicht
Definition Versicherung
Gegenseitigkeit
Zufälligkeit
Schätzbarkeit
Geldbedarf
Gleichartige Bedrohung
Wirtschaftlichkeit
Direktes Forderungsrecht
Was versteht man darunter?
Geschädigter kann die Leistung direkt beim Versicherer des VN fordern.
Doppelverischerung ist...
wenn derselbe Gegenstand...
gegen diesselbe Gefahr...
und über diesselbe Zeit...
bei mehr als einem Versicherer...
so versichert ist...
dass die Versicherungssumme...
den Versicherungswert übersteigt.
Prämienanpassung
Ablauf des Verfahrens
Prämienanpassungsklausel in den AVB geregelt
Versicherer kann während Vertragsdauer eine Prämienanpassung/Änderung des SB vornehmen
Rechtzeitige Bekanntgabe durch den Versicherer
mind. 25 Tage vor Fälligkeit der Prämie
VN ist berechtigt, auf Ende des Versicherungsjahres zu kündigen
Stillschweigen durch VN bedeutet Anerkennung der Prämienanpassung (SB)
Vertragsende
Rücktritt
wirkt in die Vergangenheit und in die Zukunft
Lohnfortzahlungspflicht OR 324a, Abs. 1
Voraussetzung
das Arbeitsverhältnis muss mehr als 3 Monate gedauert haben; oder
das Arbeitsverhältnis muss für mehr als 3 Monate eingegangen worden sein
Gesetz der grossen Zahl
fundamentaler Satz aus der Statistik
Je grösser die Gefahrengemeinschaft, desto abschätzbarer ist das Risiko
Welche Leistungen sind in der Einzel-Unfallversicherung vorgesehen? (5)
Heilungskosten (Halb-/Privatabteilung)
Spital- und Kurtaggeld
Erwerbsausfall: Taggeld/Rente
Invaliditätskapital
Todesfallkapital
Versicherer muss zusätzlich über wesentliche Punkte des Vertrages informieren...
welche?
versicherte Risiken
Umfang Versicherungsschutz
geschuldete Prämiwen / Pflichten VN
Laufzeit / Beendigung Vertrag
Berechnungsgrundlagen der Überschussermittlungen + Beteiligung
Rückkaufs- und Umwandlungswerte
Bearbeiten von Personendaten - inkl. Zweck
Art der Datensammlung sowie Aufbewahrung
Rückkaufswert
Definition, Zusammensetzung
Bei vorzeitiger Auflösung einer kapitalbildenden Versicherung hat der Kunde - nach Einhaltung einer vereinbarten Frist - die Möglichkeit, eine Barabfindung zu verlangen = Rückkaufswert
Summe der eingezahlten Sparteile (=Deckungskapital)
Schäden durch ein plötzlich und gewaltsam von aussen einwirkendes Ereignis
Anprall
Zusammenstoss
Umkippen
Absturz
Lohnfortzahlungsflicht OR 324a, Abs. 2
Dauer
Abrede, NAV, GAV
Sind keine längeren Zeitabschnitte bestimmt worden, muss der AG dem An im 1. Jahr während 3 Wochen und danach für eine angemessene längere Zeit entrichten, je nach Dauer des Arbeitsverhältnisses
Versicherer
Vertragspartner VN
Trägt die Gefahr -> erbringt bei Verwirklichung der Gefahr Leistung
kann nur juristische Person sein
Gefahrserhöhung mit Zutun des VN
VN hat bei Vertragsabschluss unbrennbare Ware gelagert...
... nach einiger Zeit beginnt der VN auch brennbare Ware zu lagern...
Vertragsschicksal (Eintritt Ereignis)
Teilschaden
Kündigung
durch VN
spätestens bei Erhalt der Entschädigung
durch Versicherer
spätestens bei Auszahlung der Entschädigung
gemäss VVG 42.2 erlischt im Falle Kündigung im Schadenfall die Haftung des Versicherers 14 Tage, nachdem der anderen Partei die Kündigung mitgeteilt wurde.
Versicherungsvertrag
Beteiligte Personen (6)
Versicherungsnehmer
Versicherer
Versicherte Person / Ding
Anspruchsberechtigte
Begünstigte
Pfandgläubiger
Prämienbefreiung
Wann greift sie?
Vertraglich vereinbarte Prämienbefreiung greift bei vorübergehender oder dauernder Erwerbsunfähigkeit. Prämienzahlung für Haupt- oder Zusatzversicherungen wird auf diese Weise sichergestellt.
Der volle Versicherungsschutz bleibt somit erhalten
Bei einer Prämienbefreiung können unterschiedliche Wartefristen gewählt werden.
Graduelle Unterschiede
Höhere Gewalt
Fahrlässigkeit - kann passieren, zahlt voll
Grobfahrlässigkeit - kürzung
Absicht - zahlt nichts
Beispiele Schadenversicherung
Beispiel: Leistungen in der Unfall- oder Krankenversicherung:
Heilungskosten
Die Schadenversicherung erbringt z.B. Leistungen in % des versicherten Lohnes
Versicherung nach Leistungsart
was wird unterschieden? (2)
Summenversicherung
Schadenversicherung
Vertragsabschluss Annahme
grundsätzlich
Antrag = zeitlich erste Willenserklärung = Abschlusswillen -> verbindlich
Für zustandekommen fehlt nur noch die Annahme des Versicherers
Antrag und Annahme = Vertrag
Motorhaftpflichtversicherung
Umfang des Obligatoriums
Personen- und/oder Sachschäden
Neue Mindesversicherungssumme Personenwagen 5 Mio.
Schätzbarkeit
Aufgrund von Statistiken und der Kenntnis des Gesetzes der grossen Zahl, kann mittels Wahrscheinlichkeitsrechnung die zukünftige Belastung geschätzt werden.
Welche Taggeldleistungen werden im UVGZ bezahlt?
bis Lohn 126000
20% UVG Lohn
Einschluss bei Leistungskürzungen infolge Grobfahrlässigkeit und Wagnisse
Lohn über 126000
80-100% UVG Lohn für Tag 1-2
80-100% für den Überschusslohn
Pfandgläubiger
hat Pfandrechte
gehen den Ansprüchen der Begünstigten vor (Ausnahme)
Besitz der AVB durch VN
AVB müssen dem VN so übergeben werden, dass er sie kennen kann bei Beantragung / Annahme des Vertrages
Bei Abschluss des Vertrages muss er in jedem Fall im Besitz der AVB sein
Definition Haller/Ackermann
aus Sicht Kunde
Risikotransfer, bei dem ungewisse Schadenverteilungen in feste Pärmien umgewandelt werden
Besucher-Unfallversicherung
Wer und was ist versichert?
Versichert sind Kunden und Besucher von Verkaufsläden (z.B. Tag der offenen Tür)
Versicherte Leistungen entsprechen etwa denjenigen in der Einzelunfallversicherung
Krankentaggeldversicherung
Informationspflicht des AG
der AG ist verpflichtet, die ausscheidenden MA auf die Möglichkeit des Übertrittsrechts in die Einzelversicherung aufmerksam zu machen
Frist für den Übertritt: i.d.R. 90 Tage
Prämie Einzeltarif ist i.d.R. erheblich teuerer als Kollektiv-Tarif
ohne Gesundheitsprüfung
Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss
Folgen bei Verletzung der Anzeigepflicht
NEU Art. 6 VVG
Artikel 6 VVG sieht neu Kausalitätserfordernis vor
Kunde verliert seinen Versicherungsschutz nur noch dann, wenn die verschwiegene oder unrichtig angezeigte erhebliche Gefahrtatsache den späteren Schaden "beeinflusst" hat.
Für die übrigen Schadenfälle muss der Versicherer die Leistungen erbringen.
Artikel 6 des revVVG hat das früher geltende Rücktrittsrecht des Versicherers in ein Kündigungsrecht um gewandelt
Vertragsende
Gründe Kündigung durch VN
Verletzung der Informationspflicht gemäss VVG
Teilschadenfall
Handänderung
Prämienanpassungsklausel
Spezialregelung Lebensversicherung
Zweck der Begünstigungsklausel
Mittels der Begünstigung kann die Versicherungsleistung an eine andere Person als den VN zugewendet werden.
Auf diese Weise bezeichnet der VN eine Anspruchsberechtigte Person
Fehlt eine Begünstigung, so fällt die Leistung an den VN und im Todesfall in seinen Nachlass
Vertragsende
Gründe Kündigung durch Versicherer
Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss
Teilschadenfall
Handänderung
Gefahrserhöhung ohne Zutun des VN
Vorraussetzungen zum Vertragsabschluss
-> gem ZGB Art. 11/54
Rechtsfähigkeit natürliche Person - Geburt juristische Person - HR Eintrag + Handlungsfähigkeit
natürliche Person - 18 Jahren und Urteilsfähigkeit
juristische Person - Gesetz Statuten (Organe bestellt)
Welche Risiken decken Personenversicherungen ab?
(3)
Alter, Tod & Invalidität
infolge Unfall, Krankheit, Alter
Bsp. Lebens-, Unfall-, Krankenversicherung
Welche Arten von Zusatzversicherungen gibt es? (4)
+ Beispiele resp. kurze Erklärung
Spitalversicherung
für Heilungskosten halbprivat oder private Abteilung im Spital
Krankenpflege-Zusatzvers. wie:
Zahnbehandlung
Auslandbehandlung
Transportkosten
Alternativmedizin
Hilfsmittel (Brillen etc.)
Taggeldversicherung
Zur Schliessung von Einkommenslücken und Überbrückung von Kosten v.a. Haushalt beim Ausfall der Haushaltsführenden Person
Kapitalversicherungen
Todesfallkapital (Krankheit oder Unfall)
Invaliditätskapital (Krankheit oder Unfall)
Begünstigte Person
Person, welcher der Anspruch auf Versicherungsleistung eingeräumt wird
Definition Versicherungsfall /Schadenfall
Verwirklichung der Gefahr oder den Eintritt des befürchteten, versicherten Ereignisses
Risikoausgleich
möglichst grosser Versichertenbestand
Risiken sind gleich verteilt
Abänderung Versicherungsvertrag
Antrag auf...
Verlängerung
Abänderung
Wiederinkraftsetzung eines suspendierten Vertrages
Beispiele Summenversicherung
Beispiel: Leistungen in der privaten Unfallversicherung:
Taggeld/Spitaltaggeld
Invaliditäts- und Todesfallkapital
Bei der Summenversicherungen ist es egal, was vP zuvor verdient hat, es wird eine bestimmte Summe ausbezahlt
Verjährung der Forderung
2 Jahre Verjährung nach Ereignis
Unfall - ab Datum wo dauernde Beeinträchtigung bekannt ist
Diebstahl - ab Datum Diebstahl
Hausratversicherung
was gilt als Elementarschaden (9)
Hochwasser
Überschwemmung
Sturm (Wind von mind. 75 km/h)
Hagel
Lawine
Schneedruck
Felssturz
Steinschlag
Erdrutsch
Folgen der Verletzung der Informationspflicht durch den Versicherer
VN ist berechtigt, den Vertrag durch schriftliche Erklärung zu kündigen
Kündigungsrecht erlischt 4 Wochen nach Kenntnisnahme
Spätestens 1 Jahr nach der Pflichtverletzung
Wirtschaftlichkeit
Versicherung sorgt dafür dass im Schadenfall eine entsprechende Deckung zur Verfügung steht
Äquivalenzprinzip
Doppelversicherung
Vorteile?
Folgen?
keinerlei Vorteile
Versicherer teilen den Schaden anteilsmässig auf
bei absichtlicher Doppelversicherung können die Versicherer vom Vertrag zurücktretten (Rücktritt)
Gefahrserhöhung ohneZutun des VN
VN hat bei Vertragsabschluss unbrennbare Ware gelagert...
... anderes Unternehmen auf dem Nachbargrundstück hat eine Lagerhalle mit brennbarer Ware gebaut
Lohnfortzahlungspflicht
Dauer - Berechnungsgrundlage
Die Gerichte einzelner Kantone haben Berechnungsgrundlagen aufgestellt, aufgrund welcher sie die Dauer der LFZ des AG für die meisten Fälle bestimmen lässt
Am häufigsten Anwendung finden die
Basler, Berner und Zürcher Skala
Was bedeutet das Erbprivileg?
Sind der Ehegatte oder eingetr. Partner, die Kinder, Kindeskinder, die Eltern, die Geschwister oder die Grosseltern als Begünstigte in einer Lebensversicherung eingesetzt, erhalten sie die Todesfallleistung auch bei einer Ausschlagung der Erbschaft
Gilt für 3a und 3b Policen!
Technischer Zinsfuss
Sparanteile der Lebensversicherung
werden zu einem garantierten Mindestzinssatz verzinst
Mindestzinssatz ist während der ganzen Vertragsdauer garantiert
FINMA legt fest, aktuell 1.25%
Hausratversicherung
Was fällt alles unter "Feuer" (6)
Brand
Rauch
Blitzschlag
Explosion
abstürzende und notlandende Luft- und Raumfahrzeuge oder Teile davon
evtl. Sengschäden
Kollektive Krankentaggeldversicherung nach VVG
Zweck
Versicherung, die ein AG abschliesst, um sich gegen die Folgen der gesetzlichen LFZ-Pflicht bei unverschuldeter Verhinderung des AN an der Arbeitsleistung infolge Krankheit zu versichern.
KKTG ist nicht als Sozialversicherung ausgestaltet
KKTG nach VVG ist eine freiwillige Privatversicherung
Motorfahrversicherung
Versicherungsnachweis
Beweis, dass für das Fahrzeug eine Motorhaftpflichtversicherung besteht
ohne diesen Nachweis, kann das Auto nicht eingelöst werden
Welche Leistungen/Risiken kann man im UVGZ abschliessen/Decken? (4)
Heilungskosten
Taggeld
Invalidität
Tod
Doppelversicherung
Aufteilung im Schadenfall
erfolgt im Verhältnis der Versicherungssummen zum Gesamtbetrag aller Verischerungssummen
es besteht keine Solidarität!
Hausratversicherung
Welche Schäden fallen unter "Glasbruch" (3)
Gebäudeverglasung
Mobiliarveglasung
Spezialverglasung z.B. an Lavabos, Spültrögen, Klosetts (inkl. Spülkästen)
Hausratversicherung
versicherte Risiken (4)
Feuer
Wasser
Diebstahl
Glas
Abänderung Versicherungsvertrag
Grundsatz
wenn Versicherer nicht innert 14 Tagen (mit ärztlicher Untersuchung 4 Wochen) nach Erhalt den Antrag ablehnt, gilt er als angenommen
wesentliche Inhalte Antrag
Gefahr (Risiko)
Versicherter Gegenstand
Versicherungsleistung
Prämie
Beginn und Dauer
Vertragsschicksal (Eintritt Ereignis)
Teilschaden
Vertrag?
Risiko besteht weiter
kein Einfluss auf den bestehenden Vertrag
Kündigungsmöglichkeit
Motorfahrversicherung
Welche Risiken deckt Teilkasko ab?(12)
Feuer
Elementar
Glasbruch
Diebstahl
Tierschäden
Marderschäden
Böswillige Beschädigungen
Mitgeführte Sachen
Reinigungskosten
Parkschaden
Nutzungsausfall
Transport nach Panne
Hausratversicherung
Welche Schäden fallen unter "Wasser" (5)
Ausfliessen von Wasser aus Wasserleitungen
Eindringen von Regen- Schnee- und Schmelzwasser durch das Dach, aus Dachrinnen oder aus Aussenablaufrohren
Rückstau aus Abwasserkanalisationen
Grundwasser
Ausfliessen von Öl aus Heinzungsanlagen oder -tanks
Vertragsende
Gründe Rücktritt durch Versicherer
Mangels Prämienzahlung
Anzeigepflicht nach Schadeneintritt
Betrügerische Begründung des Versicherungsanspruches
Überversicherung - Vermögensvorteil
Doppelversicherung - Vermögensvorteil
Gefahrserhöhung mit Zutun des VN
Definition Summenversicherung
Die Leistung entspricht der im Voraus festgelegten Summe
Vermögenseinbusse ist zwingend
schadenausgleichend, bedingt und begrenzt durch Vermögenseinbusse
Regress möglich, Anspruchskonkurrenz anwendbar
Privathaftpflichtversicherung
Gegenstand der Versicherung
Die Privathaftpflichtversicherung ist eine Vermögensversicherung
jede Haftpflichtversicherung bewahrt VN und/oder die versicherten Personen vor einer Vermögenseinbusse, die aufgrund von Schadenersatzforderungen Dritter in bestimmten Fällen entstehen kann.
Versicherungen nach Rechtsnatur des Versicherungsverhältnisses
Beispiele für öffentlich rechtliche (3)
Beispiele für privatrechtliche (3)
öffentlich rechtlich
AHV/IV
UVG
KVG
privatrechtlich
Lebensversicherung
Priv. Krankenversicherung
Sachversicherung
Vertragliche Obliegenheiten
in AVB/BVB geregelt
keine Forderung anerkennen (Bsp. Haftpflicht)
Beizug Polizei (Bsp. Diebstahl)
Wildhüter oder Polizei (Bsp. bei Tierschäden in der Kaskoversicherung)
Teilbarkeit der Prämie
Teilhaftung
nichtverbrauchte Prämie (Restprämie) ist grundsätzlich zurückzuerstatten
Ausnahme
Falls VN den Vertrag während des auf den Vertragsabschluss folgenden Jahr kündigt.
Provisorische Deckung
Lange Definition
Deckung betraglich und zeitlich limitiert
frühestens ab beantragtem Versicherungsbeginn
Deckungsbeginn mit Eintreffen des Antrag beim Versicherer
Endet bei Vertragsabschluss
Motorfahrversicherung
Was ist versichert?
Kasko
Vollkasko
Teilkasko
Insassenunfallversicherung
Heilungskosten (Private Abteilung)
Taggeld (Fixe Summe pro Tag)
Invaliditäts- und Todesfallkapital
Motorfahrversicherung
Grüne Karte - was ist das?
Internationaler Ausweis über den Abschluss einer Motorfahrzeughaftpflichtversicherung.
wird nicht mehr in allen europäischen Staaten verlangt.
Grüne Karte wird aber mit Vorteil auf Auslandfahrten mitgenommen, da die darin enthaltenen Versicherungsangaben im Schadenfall benötigt werden
Welche Leistungen infolge Invalidität sind im UVGZ möglich?
bis Lohn 126000
Kapitalleistung (Summenversicherung)
Lohn über 126000
Kapitalleistung (Summenversicherung)
Rentenleistung analog UVG
Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss
Nichteintritt der Folgen der verletzten Anzeigepflicht (Art. 8 VVG)
wenn die verschwiegene oder unrichtig angezeigte Tatsache vor Eintritt des befürchteten Ereignisses weggefallen ist
wenn der Versicherer die Verschweigung oder unrichtige Angabe veranlasst hat
wenn der Versicherer die verschwiegene Tatsache gekannt hat oder gekannt haben muss
wenn der Versicherer die unrichtig angezeigte Tatsache richtig gekannt hat oder haben muss
wenn der Versicherer auf das Recht, den Vertrag zu künden, verzichtet hat
Anzeigepflichtige auf eine ihm vorgelegte Frage keine Antwort erteilt, und der Versicherer nimmt den Vertrag gleichwohl abgeschlossen hat
Informationspflicht Versicherer
VN muss vor Abschluss des Vertrags in jedem Fall über folgendes informiert werden:
Identität des Versicherers
+ wesentlichen Inhalt des Vertrages
Haftpflichtrecht
Definition scharfe Kausalhaftung
In Frage kommen vor allem die Haftpflicht durch Betriebsgefahr z.B. des Motorfahrzeughalters, des Luftfahrzeughalters usw.
Schadenersatz im Haftpflichtrecht -> immer der Zeitwert
Motorfahrzeughaftpflicht
Gesetzliche Grundlagen
Massgeblich an erster Stelle ist das Strassenverkehrsgesetz
Dort sind Haftpflicht des Motorfahrzeughalters und die Versicherungspflicht geregelt.
Die kommt zum tragen, wenn durch den Betrieb des Motorfahrzeugs ein Mensch getötet oder verletzt wird oder ein Sachschaden verursacht wird.
Gegenseitigkeit
Vielzahl von Bedrohten die ein Risiko gemeinsam tragen
Einer für alle, alle für einen
Motorfahrzeughaftpflicht
Allgemeines
Deregulierung ab 01.01.1996
Verschiedene Verträge: Bonus/Malus - SB
Halter/Lenker
Obligatorium: 5 Mio.
Direktes Forderungsrecht
Versicherer als zusätzlicher Schuldner direkt eingeklagt werden
Unbekannte/nicht versicherte Fahrzeuge und Velos
Nationaler Garantiefonds
SB für Sachschäden bei unbekannten Fahrzeugen CHF 1000
Vertragsabschluss
Annahme
Versicherer muss innerhalb der Bindungsfristen den Annahmewillen bekunden (ausdrücklich)
dies geschieht mit Versand der Police, Prämienrechnung etc. (konkludentes Verfahren)
Annahmeerklärung muss in allen Punkten vorbehaltlos mit dem Antrag übereinstimmen
Unterversicherung ist....
Verischerungssumme ist kleiner als der Ersatzwert
VN will Prämien sparen
im Schadenfall erfolgt die Entschädigung nach Proportionalregelung
Anteilsmässige Kürzung
Versicherungssumme 50'000
Ersatzwert 100'000
1/2 Unterversichert
Bei Schaden von 10'000 wird dieser um 50% (1/2) gekürzt.
= ein Vertrag wo sich eine Partei gegen Bezahlung von einer Prämie von der anderen Partei, eine Leistung für sich oder einen Dritten versprechen lässt, für den Fall, dass sich eine Gefahr verwirklicht.
Hausratversicherung
Versicherungssumme?
Zusatz?
Gegenstände werden zum Neuwert versichert
Zusatz: einfacher Diebstahl auswärts (Erstrisiko)
Handänderung des versicherten Gegenstand
Grunsatz
Rechte und Pflichten gehen auf den Erwerber über
neuer VN kann Versicherung innert 30 Tagen kündigen
Versicherer kann ab Kenntnisnahme innert 14 Tagen kündigen
Deckung erlischt nach 30 Tagen
Überversicheurng ist...
Versicherungssumme ist höher als der Sachwert
Schadenfall -> Ersatzwert
keine Vorteile VN
bezahlt zu hohe Prämien
Versicherter Gegenstand
3 Arten der Versicherung
Personenversicherung
Lebensversicherung
Sachversicherung
Autoversicherung, Hausratversicherung
Vermögensversicherung
Haftpflichtversicherung, Rechtschutz
Vertragsabschluss
Vertrag erlischt wenn...
Versicherer innerhalb Bindungsfrist nicht reagiert
Annahmeerklärung nicht mit den Punkten des Antrags übereinstimmt
Leistungen aus freiwilligen betrieblichen Versicherungen
Diese günstigere Lösung wird ebenfalls als Ersatz der Lohnfortzahlung betrachtet, wenn die Leistungen in ihrer Gesamtheit mit der gesetzlichen LFZ-Pflicht gleichwertig sind
Während der vereinbarten WF -> 80% Lohnausfall zu Lasten des AG
Leistungsdauer 730 Tage
Zusätzliche Voraussetzung: AG muss mind. 50% der Prämien bezahlen
Privathaftpflichtversicherung
Leistungsumfang
Übernimmt Personen- und Sachschäden, die vP in privaten Bereichen an Dritten fahrlässig verursachen.
Dabei sind auch Schäden, für die man z.B. als Wohnungsmieter, Tierhalter haftet, mitversichert.
Garantiesumme ist frei wählbar (1-5 Mio.)
Definition Deckungskapital
Barwert der künftigen Leistungen abzüglich Barwert der künftigen Prämien
Mit dem technischen Zinssatz aufgezinste Sparprämien
Versicherungsleistung - Prämien = Deckungskapital
Vertragsschicksal (Eintritt Ereignis)
Totalschaden
Vertrag?
Vertrag fällt dahin; keine Kündigung notwendig
Neuer Vertrag für neue Gegenstände
"Teilbarkeit der Prämie" kommt nicht zur Anwendung
Provisorische Deckung
kurze Definition
Deckung für Zeit nach Vertragsunterzeichnung bis Erhalt der Police
Konkursprivileg
Wann ist die Versicherungsleistung davon ausgenommen und wann nicht?
Begünstigte Ehegatte, Nachkommen des VN
Zwangsvollstreckung ausgeschlossen
Keine Pfändung des Versicherungsanspruchs
Keine Begünstigung von Ehegatte, Nachkommen
Versicherungsleistung unterliegt der Zwangsvollstreckung
Kinder-Unfallversicherung
Zweck und versicherbare Leistungen
Sie bietet Schutz vor den wirtschaftlichen Folgen von Unfällen
Versicherbare Leistungen
Im Todesfall - Todesfallkapital
Invaliditätsfall - IV-Kapital
Spitalaufenthalt - Spitaltaggeld
Heilungskosten - Wahlmöglichkeit der Spitalkasse
Motorfahrversicherung
Welche Leistungen deckt die Insassenversicherung? (5)
7501
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13
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